一、保险经营中的风险现状

在保险行业，风险无处不在。然而，令人惊讶的是，90%的企业忽略了一些关键风险。这些风险如同隐藏在平静海面下的冰山，一旦爆发，可能对企业造成致命打击。

以某中型保险公司为例，在过去几年中，其业务规模不断扩大，保费收入逐年增长。然而，通过对其保险经营分析报告的深入研究发现，该公司在风险评估和财务分析方面存在严重不足。

（一）风险评估缺失

该公司在开展新业务时，往往没有进行全面的风险评估。例如，在推出一款新型健康保险产品时，没有充分考虑到被保险人的健康状况分布、医疗费用上涨趋势等因素。根据相关数据统计，该产品推出后的年，理赔率就高达40%，远远超出了预期的20%。

（二）财务分析不深入

在财务分析方面，该公司仅仅关注表面的财务指标，如保费收入、净利润等，而没有对这些指标背后的风险因素进行深入挖掘。比如，该公司的保费收入虽然增长迅速，但其中很大一部分来自于高风险业务。通过对其财务数据的进一步分析发现，这些高风险业务的赔付率极高，已经对公司的盈利能力造成了严重影响。

二、被忽略的3大风险

（一）市场风险

市场风险是指由于市场价格波动而导致保险公司资产价值损失的风险。在当前复杂多变的市场环境下，利率、汇率、价格等市场因素的波动都可能对保险公司的经营产生重大影响。

以利率风险为例，当利率下降时，保险公司的投资收益会受到影响，同时，投保人可能会选择提前退保，从而导致保险公司的现金流压力增大。根据观远数据提供的行业报告显示，在过去一年中，由于利率下降，有超过30%的保险公司出现了投资收益下滑的情况。

（二）信用风险

信用风险是指交易对手未能履行合同义务而导致保险公司损失的风险。在保险业务中，信用风险主要体现在再保险业务、投资业务等方面。

例如，某保险公司在进行再保险业务时，选择了一家信用评级较低的再保险公司作为合作伙伴。后来，由于该再保险公司出现财务危机，无法履行再保险合同义务，导致该保险公司承担了大量的赔付责任，损失惨重。

（三）操作风险

操作风险是指由于内部流程、人员、系统等方面的失误或外部事件而导致保险公司损失的风险。在保险经营过程中，操作风险无处不在，如保单录入错误、理赔欺诈等。

根据观远数据的统计，在过去五年中，保险行业因操作风险导致的损失平均每年增长15%。其中，保单录入错误是导致操作风险损失的主要原因之一，占比超过30%。

三、解决方案

（一）建立全面的风险评估体系

保险公司应建立全面的风险评估体系，对各类风险进行准确识别、计量、监测和控制。在开展新业务之前，必须进行充分的风险评估，制定相应的风险应对策略。

观远数据的一站式智能分析平台可以帮助保险公司实现这一目标。该平台打通了数据采集、接入、管理、开发、分析、AI建模到数据应用的全流程，支持实时数据Pro、中国式报表Pro、智能洞察等功能。通过这些功能，保险公司可以对各类风险数据进行实时分析，及时发现潜在风险，并采取相应的措施。

（二）加强财务分析能力

保险公司应加强财务分析能力，深入挖掘财务数据背后的风险因素。除了关注传统的财务指标外，还应关注一些非财务指标，如客户满意度、员工流失率等。

观远数据的观远Metrics统一指标管理平台可以帮助保险公司统一数据口径，沉淀业务知识库，解决“同名不同义”问题。同时，观远ChatBI场景化问答式BI支持自然语言交互、智能生成报告，降低了财务分析的使用门槛，让业务人员也能轻松进行财务分析。

（三）提升操作风险管理水平

保险公司应加强内部管理，提升操作风险管理水平。建立健全内部控制制度，加强对员工的培训和监督，减少操作失误的发生。

观远数据的观远BI 6.0包含BI Management、BI Core、BI Plus、BI Copilot四大模块。其中，BI Management提供企业级平台底座，保障安全稳定的大规模应用；BI Core聚焦端到端易用性，业务人员经短期培训即可自主完成80%的数据分析；BI Plus解决具体场景化问题；BI Copilot结合大语言模型，支持自然语言交互、智能生成报告，进一步提升了操作风险管理的效率和准确性。

四、成果显著性

通过采取上述解决方案，一些保险公司已经取得了显著的成果。

以某大型保险公司为例，在引入观远数据的产品和解决方案后，该公司建立了全面的风险评估体系，对各类风险进行了有效的识别和控制。同时，加强了财务分析能力，深入挖掘了财务数据背后的风险因素。此外，提升了操作风险管理水平，减少了操作失误的发生。

经过一年的实践，该公司的理赔率下降了10%，投资收益增长了15%，操作风险损失减少了20%。这些成果充分证明了上述解决方案的有效性。

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