2020年初，一只名为“新型冠状病毒”的黑天鹅飞入中国，由此引发的肺炎疫情给各行各业带来巨大挑战，餐饮、旅游、电影等第三产业首当其冲。

金融业也深受影响。以往银行网点的拥挤景象消失了，传统的“面对面服务”也不再是特殊时期的必需品。人们开始采用和适应在线服务。

同时，为保障疫情期间的金融需求，银保监会下发两份文件，“鼓励积极运用技术手段加强全国网上业务服务，提高服务的便捷性和可得性。 ”和“加强网上商务服务”，引导企业和居民通过互联网、手机APP等网上方式办理金融业务。”

可以看出，疫情将进一步培养人们在网上娱乐、网购、远程办公等方面的习惯，这也让更多的商业银行意识到数字化转型迫在眉睫。正如某大型国家银行行长在内部会议上所说，“这次疫情让人们意识到，数字化不是要不要做的问题，而是必须要做的事情。”

一、数字化转型的“是”和“否”

突如其来的疫情，让数字化能力强的银行进一步确立了优势，进一步增加了客户群体的粘性。而那些还在对数字化犹豫不决的银行显然处于被动状态。

当客户从线下涌向线上，能够快速响应并充分满足客户需求，并在有限的身体接触条件下保持各项业务的持续推进，不仅依靠金融科技能力，更要“想客户所想” 。” ，急客户急”敏感。

纵观此次疫情，无论是招商银行、平安银行，还是网商银行，数字化转型的过程都不是一蹴而就的，而是需要正确的突破、合理的路径和良好的“基因”。从企业发展战略、技术在企业中的地位、科技人员比例、每一个产品设计的过程、技术创新对业务的推动力和创新速度、企业的决策和执行速度任何新的理念，线上业务的迭代速度，与用户的热烈互动，最终到内部的数字化管理和资产的数字化，各个方面都结合在一起，逐步形成企业数字化的DNA。

二、“黑天鹅”来袭 中小银行数字化转型困境

◆ 战略定位大而不准，创新促言而不行

与大型银行相比，中小银行对“金融科技”的热情并不缺乏，但行动却远远不够。数据显示，“金融科技”一词在各银行2018年年报中被提及，但大型银行却频频提及，不仅将金融科技融入战略规划和经营理念，而且逐渐将其应用到银行的各个实际环节。银行。产品和业务，以及大量的技术研发投入。特别是招商银行在年报中提到“金融科技”70次。信息技术投入占营业收入2.78%，创新了一系列数字产品和服务。然而，

埃森哲访谈结果还显示，中小银行不仅没有清晰的数字化概念，而且对数字化对银行的真正创新意义没有深刻把握，缺乏差异化和精细化的战略定位，缺乏强有力的创新促进措施。目前，一些中小银行过度模仿大型银行，追求“大而全”的金融科技战略，却没有根据自身实际情况形成“专精”的战略。此外，大多数中小银行对金融科技的投资，不仅“夸大”，更注重“立竿见影”，忽视了金融科技在银行转型中的长期作用。

◆ 基础系统老化、孤立，难以适应形势变化

传统的银行系统架构设计原则是以管理便利为导向，而不是以客户为中心。同时，系统开发人员和业务需求人员对业务、系统、数据的认识不够全面，无法做到科学规划，导致自动化和标准化程度较高。低的。系统建设往往是一个线上线下的人工操作过程。对于每个产品，开发一个系统，设计一套流程，导致系统之间存在纵向平行关系，系统交互缓慢，甚至业务关联度高。也很难实现数据互联。跨部门业务审批往往辅以线下纸质签名。同时，流程串联，业务处理效率低。此外，系统设计封闭固化，后期开发成本较高。因此，传统的银行IT系统在降低成本、挖掘数据价值、提高效率方面的作用大打折扣，难以满足银行数字化转型的要求。

◆ 数据治理能力不足，缺乏数据分析挖掘

大多数情况下，数据只是作为记账凭证，还没有形成用数据分析解决问题的习惯。从数据采集、数据管理到数据应用，尚未形成完整、规范的体系。具体来说：

1、在数据采集方面，内部数据严重不足，外部引入质量难以控制；

2、 在数据管理方面，去中心化管理仍然是主流。中小银行数据资产管理意识薄弱，缺乏规范的管理理念，“数据孤岛”现象十分普遍。业务部门之间的数据共享仍需依靠人工传输，数据价值难以体现；

3、数据分析挖掘不足，应用场景狭窄。目前中小银行只能实现简单的数据处理和分析，数据的智能分析和挖掘还处于探索阶段。此外，中小银行利用数据分析结果部署场景的能力也不足，目前大多仅限于单一信贷业务。

三、数字化转型的构建方法

数字化转型涉及银行公司治理、业务能力和技术能力的全面提升，是一项系统工程。

◆ 构建银行生态场景，打造数据运营生态

银行在多年的经营过程中积累了很多天然的竞争优势：品牌信任度、客户资源、技术能力、数据积累、支付渠道等。因此，银行业可以整合资源，与外部同业合作，行业标杆。例如，银行与金融科技公司合作，利用金融科技公司的技术解决开发迭代慢、获客能力弱、运营成本高的转型问题。

银行与各方建立新的生态关系，共同目标是为用户提供极致的服务体验。除了打通传统金融服务外，还可以打通银行的专业理财和风险管理能力，提供市场预测、数据分析等新服务，实现跨领域协同和融合创新。

其次，以大数据为切入点，将客户属性细分为分期付款、移动支付、余额理财、预约等金融产品和服务，打通线上线下资源，从单一产品销售转型提供全面的财富管理服务。以业务为中心，以客户为中心，持续加强特色金融产品供给，整合渠道，建立自己的业务生态。降低金融门槛，提升使用习惯，优化产品流程，提升服务满意度，让各个场景的业务痛点得到相关金融产品和服务的支持。

◆盘活银行数据资产，构建数据分析能力

1、扩大数据源，商业银行自身数据积累有限。在满足客户信息保护的前提下，通过合作获取数据和数据结果将是未来的常态。近年来，大型商业银行与百度、阿里巴巴、腾讯、京东签署战略合作协议，核心是实现数据共享；

2、明确业务主题。数据是银行最重要的资产之一。如果它对业务没有价值，它就不会积累数据资产，而是数据负担。因此，在盘活数据资产之前，首先要明确做事的优先级，充分了解数据运行场景和数据应用场景，然后映射到分析指标体系中；

3、建立专业的数据分析师团队，通过数据模型和数据分析工具连接海量数据、多维数据、多类型数据，进行清洗、整合和专业分析，并使用一定的数学算法，形成数据洞察力，并给出完整的客户画像；

4、建立数据治理体系，将数据管理提升到公司治理层面，规范数据来源和使用，确保数据质量和数据安全，为数据驱动业务发展提供坚实保障。

疫情之下，银行业更加意识到数据在数字化转型和整体运营能力提升中的价值。观远数据软件作为国内领先的一站式大数据分析平台提供商，助力银行业突破“匕首屋”，解决人才、方法论、跨部门协同等多重难题，提升运营效率，向数字化运营全速前进！

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